Все больше граждан начинают жить в долг. Кто-то берет большие суммы, а кто не может - поменьше. Для этого и были созданы микрофинансовые организации - http://dengi-bez-otkazov.ru/ . В этой статье мы расскажем, что же такое на самом деле микрофинансовая организация. И ее отличия от банка.
Что такое микрофинансовые организации
Микрофинансовой организацией, согласно Федеральному закону №151-ФЗ от 02.07.2010г., является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
Для получения статуса микрофинансовой организации необходимо выполнение следующих условий:
- Юридическое лицо, должно быть зарегистрированно в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
- Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные 151-ФЗ, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.
- Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.
- Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение четырнадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган полного комплекта документов, содержащего:
- заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом (далее - заявителем), с указанием фамилии, имени, отчества, места жительства и контактных телефонов заявителя;
- копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
- копию учредительных документов юридического лица;
- копию решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
- копию решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;
- сведения об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;
- сведения об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
- выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающего правовой статус учредителя - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).
- Учредительные документы некоммерческих организаций, представляемые в уполномоченный орган, должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемым некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на иные социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.
- Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.
- Уполномоченный орган при отсутствии установленных настоящим Федеральным законом оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения документов, указанных в части 4 настоящей статьи, вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
- Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается уполномоченным органом.
- Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация".
- Юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.
В чем отличие микрофинансовых организаций от банков
- Сумма займа, предоставляемого микрофинансовой организацией в рамках одного договора займа, заключенного с одним займодавцем, не должна превышать один миллион рублей , что отличает ее от Банков, которые предоставляют кредиты в рамках своих лимитов.
Примечание:
В отличие от банков, у микрофинансовой организации нет такого понятия (регулируемого ЦБ РФ) как расчет лимита риска на одного заемщика. Размер займа зависит от уровня дохода, указанного Вами в справке, а также от ограничений, предусмотренных нормативными документами микрофинансовой организации.
- Микрофинансовая организация может предоставлять займы только в рублях , а банки в любой другой валюте.
- Ограничение прав микрофинансовой организации заключается в том, что она не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки и/или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и срок действия договора.
- Микрофинансовая организация не может работать на рынке ценных бумаг.
- За микроорганизациями осуществляется иной контроль, чем за банками. Кредитная политика банков регулируется Центральным Банком России. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется уполномоченным органом
, который:
- ведет государственный реестр микрофинансовых организаций;
- получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности;
- взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций; - Микрофинансовые организации более лояльны к Заемщику в части оценки кредитоспособности. Методик оценки Заемщика в микрофинансовых организациях как таковых не существует — в отличие от банков, где предусмотрено очень много существенных условий и факторов. Вас просто дают в долг небольшую сумму под большой процент. Если вы ее не возвращаете, то с Вами работает коллекторское агентство.
Примечание:
Кредитоспособность — это комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить заемщика (его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором), а также определяющая степень риска банка при его кредитовании. К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, платность. - Главная особенность микрозайма - простота его получения, в том числе и в режиме он-лайн через сеть Интернет, но по более высоким ставкам (2-5% в день).
ВНИМАНИЕ!
Возможный подводный камень при микрофинасировании - напечатанный мелким шрифтом текст в договоре, в котором при подписании вы можете не обратить внимание на существенный факторы, и заплатить микрофинансовой организации дополнительные платежи в размере 10-20% микрозайма.
Микрофинансовый рынок
Ежегодные темпы роста предоставления микрофинансовых займов - 15-10%. Микрофинансирование востребовано у населения с доходом 15-25 тыс.руб. в возрасте 28-50 лет. Основной контингент - индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры. Это класс людей, которым дорога в банки практически закрыта ввиду отсутствия постоянного дохода, низкой заработной плата или просто страх залезть в долги. Кроме того, микрофинансирование предоставляется даже людям даже с плохой кредитной историей (для банков последнее — как красная тряпка для быка). В настоящий момент в Санкт-Петербурге насчитывается около 80 микрофинансовых организаций, в Москве - более 90.
Примечание:
Согласно статистике выдачи займов, всего 1% возвращается вследствие судебных решений. Просроченные долги возвращаются микрофинансовыми организациями либо с использованием коллекторских услуг, либо самостоятельно — после напоминания гражданам о просрочке. Основная масса должников, получивших займы от микрофинансовых организаций и не погасивших в срок задолженность, признают свой долг и решают его с сотрудниками МФО (60%). По статистике, уклоняются от общения 15% должников, а 10% вообще меняют номер телефона. За первых неплательщиков готовы рассчитаться родственники. Однако, когда долг просрочка значительная, и компания применяет жесткие меры, лишь около 5% должников борются до последнего и игнорируют судебных приставов. Половина граждан платят сами, с 44% приходится общаться коллекторам.
Судебная практика
Судебная практика показывает, что МФО организации всегда выигрывают судебные дела:
ООО «МИКРОФИНАНС» обратился в Ардонский районный суд РСО-Алания о взыскании суммы займа, процентов и неустойки по договору займа с Бибилты Отара Михайловича, ООО «СМЕРЧ», в размере 606 511 (шестьсот шесть тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 34 (тридцать четыре) копейки. Суд решил: исковые требования ООО «МИКРОФИНАНС» к Бибилты Отару Михайловичу, ООО «СМЕРЧ», о взыскании суммы займа, процентов и неустойки по договору займа удовлетворить и взыскать с Бибилты О.М. и ООО «СМЕРЧ» солидарно в пользу ООО «МИКРОФИНАНС» задолженность по Договору займа № 629/0089-0000662 от 11 января 2009 года в размере 606 511 (шестьсот шесть тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 34 (тридцать четыре) копейки.
- Если вы решили взять микрозайм, то заранее изучите шаблон договора и, при возможности, проконсультируйтесь с юристом. Помните, что ни один суд не примет вашу сторону, если на договоре стоит ваша подпись.
- Рассчитывайте «свои финансовые силы», чтобы избежать проблем в будущем и не быть признанным банкротом.
Марина
Добрый день. Мне необходима юридическая помощь в составлении грамотного заявления в микрофинансовую организацию. У меня было взято много займов в МФО. На данный момент они полностью погашены и необходимо сделать официальный запрос в каждую организацию о расчете задолженности (если таковая осталась) или же чтобы мне ответили, что долгов перед организацией я не имею никаких на данный момент. Мне необходимо получить от них подтверждение, что все закрыто и претензий ко мне не имеют, чтобы обезопасить себя в дальнейшем.
Всего ответов: 1
Ответ юриста (Дежурный юрист)
4
Можно и лучше Устраивает Нравится
Наш специалист с Вами свяжется.
Михаил
Имею решение суда о выплате досрочно банку кредит. Приставы затянули уведомление на работу о вычетах из зарплаты на 4 года (объясняют текучкой персонала). Банк передал долг коллекторам. В договоре с банком сказано, что могут передать долг другой кредитной организации. Коллекторы не являются кредитной организацией. В банке сказали, что со мной они больше не работают. В итоге приставы через коллекторов передали в мою бухгалтерию исполнительный лист, но по решению с банком. И бухгалтерия собирается платить. Но банк мой долг передал на основании договора переуступки права и деньги будут идти на счет банка, потом передаваться коллекторам (со слов коллекторов и приставов). Законно ли это. И можно ли через суд приостановить действие исполнительного листа, так как банк от долга отказался, а коллекторы в права еще не вступили. И имеют ли они на это право. Кредит брал на автомашину, через 2 недели ее угнали. Платил исправно пока банк обещал снизить кредит.
Всего ответов: 1
Ответ юриста (Александр Андреевич)
Можно и лучше Устраивает Нравится
Добрый день, Михаил. Сегодня в коллекторском агентстве вам сказали, что ваш кредитный долг составляет 50 тысяч рублей, а через полгода эта сумма может превратиться в целых 500 тысяч. Приобретя кредитный долг у банка, коллектор оставляет не только банковские проценты и продолжает их считать, но и устанавливает свои проценты. Сами понимаете, что банк свои риски давно уже закрыл, а долг коллекторам продал за какие-то 10-20%. Сеществует понятие исковой давности, это необходимо учесть при расчете с коллекторами. Коллекторы не спешат с подачей заявления в суд, ведь это доп издержки, проценты не всегда законны, а делая перерывы между терроризированиями, порой, в несколько лет, совершают ошибку, что может сыграть нам на пользу. Для разработки стратегии и изучения документов явитесь в нашу компанию.
Анатолий
Здравствуйте.Мне 29 лет. Попал в сложную жизненную ситуацию. Накопилось много долгов по кредитам в банках и МФО. 3 кредита в банке,3 кредитные карты,около 10-ти МФО и комната которая находится в собственности уже в залоге. Закладывалась что бы рассчитаться с долгами,но не хватило и снова эта гора долгов выросла. На данный момент от меня нет оплат уже около 2 месяцев,проценты растут...Особенно в МФО. Платить нечем,осталась только работа,но з/п явно не хватает для оплаты всего. Подскажите что можно сделать в данной ситуации,можно ли как то из этого вылезти и чем грозит дальнейшая неуплата?
Всего ответов: 1
Ответ юриста (Малхасян Воскан Фрунзикович)
Можно и лучше Устраивает Нравится
Здравствуйте,Анатолий!В вашей ситуации посоветовал бы банкротство,но чтобы вы понимали квартиру заберут в реализацию имущества,но можете расплатиться с банком,в которой квартира под залогом и тогда,если это единственное жилье,то останется при вас. В соответствии с п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве (Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина), Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. К заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии); копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии); сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии); копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица; копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения; копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака); копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия брачного договора (при наличии); копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном; документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина. 4. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом. 5. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы.
Ответ юриста (Саенко Иван Алексеевич)
2
Можно и лучше Устраивает Нравится
Здравствуйте! Вы можете попробовать рефинансировать Ваши кредиты в другом банке либо попросить Ваш банк предоставить реструктуризацию долга. Обратитесь в банки с письменными заявлениями, подробно описав Вашу ситуацию, предоставив копию кредитного договора с графиком платежей. Рефинансирование и реструктуризация - это не обязанность банка, а право. Обратитесь сразу в несколько банков. Один из них пойдёт Вам навстречу.
Ответ юриста (Варвара Витальевна Ганотченко)
2
Можно и лучше Устраивает Нравится
Анна
Добрый вечер! Сегодня работники местной полиции уведомили меня о том, что к ним поступило заявление от банка на меня по факту мошенничества. . Ситуация следующая: я через интернет 26.12.2016 оформила быстрый кредит с одной из МФО. Сумма 9 тыс. руб, под 2 % в день. Условия договора я не читала (мой косяк конечно, но...) Сегодня выяснилось, что данные в по указанному в анкете размеру заработной платы сильно завышены. ТО есть получается, что заведомо ложные данные предоставлены от моего имени. Пару платежей я производила на реквизиты МФО, но суммы маленькие совсем, платить на данный момент возможности нет, поэтому я ждала, что МФО подаст на меня в суд и задолженность будет взыскана через суд, с учетом уменьшения суммы процентов в связи с тяжелым финансовым положением. Но я никак не ожидала, что МФО подаст заявление в правоохранительные органы по факту мошенничества.... Также могу добавить, что никаких справок о размере дохода от меня при рассмотрении заявки на займ МФО не запрашивало, поэтому таких данных я не подавала. В своём электронном почтовом ящике я увидела информацию о том, что пару дней назад, а именно 15.11.2017, в моём личном кабинете того самого МФО (интернет кабинет регистрируется для того, чтобы разместить в нём личную информацию, документы по списку МФО для получения кредита и для дальнейшей оплаты займа) были добавлены файлы 1. Анкета, 2. Индивидуальные условия займа, 3. Согласие на обработку персональных данных. Возможно именно в этот момент и были завышены данные о размере заработной платы.. Что же мне делать? Ведь по данному заявлению на меня могут завести уголовное дело по факту мошенничества, а именно предоставление заведомо ложных данных..... Помогите мне пожалуйста, я очень прошу Вас. С уважением, Анна
Всего ответов: 1
Ответ юриста (Эркюль Пуаро)
Можно и лучше Устраивает Нравится
Здравствуйте, Анна! Если Вы не предоставляли справку о своем заработке с печать организации вам нечего бояться. По факту мошенничества никак привлечь Вас не смогу, т.к. с Вашей стороны оплаты были, а данные о зарплате они сами могли завысить. Они не смогут доказать злого умысла с Вашей стороны когда Вы брали кредит, если бы не было совершенно ни одного платежа, то тогда да - это факт мошенничества на лицо.
Микрофинансовая организация или МФО – это небанковская компания, которая выдает срочные микрозаймы под проценты физическим и юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Осуществлять свою деятельность компания может только после внесения сведений в госреестр МФО.
Существует два вида МФО:
- Микрофинасовая организация.
- Микрокредитная компания (МКК).
Получить статус микрофинансовой компании могут:
- самостоятельные некоммерческие организации либо партнерства;
- юридически лица, зарегистрированные в форме фондов;
- небюджетные учреждения;
- товарищества;
- хозяйственные общества.
Клиентами МФО являются все категории населения. Ввиду упрощенного порядка проверки заемщиков и лояльных требований, получить средства в микрофинансовой организации быстрее и легче, чем в банке. Обычно процедура занимает порядка 5–10 минут и сопровождается подписанием договора, консультированием, выдачей наличных или переводом средств на банковскую карту.
Максимальная сумма, которую можно получить, не превышает 1 млн рублей. При этом компания не имеет права выдавать деньги, если у заемщика уже есть задолженность перед МФО свыше этой суммы (или более 3 млн – для ИП и юридических лиц).
Процентная ставка устанавливается каждой компанией индивидуально, средний диапазон составляет 365–730% годовых.
Порядок работы МФО регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» – №151 от 20.07.2010г и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 05.07.2010г.
Возможности и ограничения МФО
Регистрация микрофинансовой организации позволяет кредитору:
- изучать документацию и сведения о заемщике, которые нужны при рассмотрении заявки о выдаче займа;
- отказывать в заключение договоров лицам, запрашивающим средства;
- вести совместно с выдачей микрокредитов иную деятельность, которая не запрещена законом;
- привлекать деньги в виде добровольных пожертвований или спонсорских взносов, кредитов, а также иных формах, которые не запрещены законодательством, но учитывают все ограничения;
- передавать сведения для кредитных бюро об исполнении обязательств заемщиками.
В отличие от МКК (микрокредитных компаний), МФО имеет право привлекать инвестиции от любых физических лиц. Обычно соответствующая информация представлена в виде предложения на сайте МФО.
Организациям, осуществляющим микрофинансирование, запрещается:
- Выдавать займы иностранной валютой.
- Становиться поручителем по обязательствам своих учредителей.
- Изменять существенные условия договора микрозайма (процентные ставки, срок действия, комиссионные сборы и штрафы).
- Работать на рынке ценных бумаг.
- Взимать штрафы с физических лиц за досрочное погашение обязательств.
- Отчуждать любое собственное имущество, составляющее более 10% балансовой стоимости, без одобрения такого решения высшим руководством.
Численность МФО за последние годы существо возросла, среди самых популярных можно выделить «Деньга», «Быстроденьги», «Займер», «Platiza».
Микрофинансовая организация (МФО) - коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.
МИКРОЗАЕМ - заем на сумму не более одного миллиона рублей, предоставленный по договору займа микрофинансовой или иной организацией, имеющей право предоставлять микрозаймы.
Виды микрозаймов
Наиболее распространенные продукты МФО - потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок), займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок), предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого бизнеса).
Что отличает МФО от банка
- Простота - оформление займа менее формализованно, чем в банке.
- Быстрота оформления займа.
- Доступность - МФО часто работают там, где нет банковских филиалов.
- Для заемщика - высокие проценты по займу.
- Для инвестора - сохранность средств не гарантируется государством.
На что нужно обратить внимание, выбирая МФО
Наличие официального статуса МФО:
- МФО должна быть внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru);
- проверить наличие соответствующего свидетельства (копии) можно в офисе МФО.
Членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности МФО. Эту информацию тоже можно проверить в офисе компании или на официальном сайте МФО.
Наличие правил предоставления микрозаймов:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;
- порядок заключения договора и получения графика платежей;
- иные условия предоставления микрозаймов.
- Ознакомиться с процентными ставками по микрозаймам.
- Проверить наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму) .
- Проверить наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости займа (ПСК). Среднерыночное значение ПСК публикуется на официальном сайте Банка России. пек не может nрееышать рассчитанное банком России среднерыночное значение ПСК,применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
- Взять время на раздумье - вы можете заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.
Оформление микрозайма
Шаг 1 . Выбрать оптимальные для вас условия микрозайма
Шаг 2 . Спланировать погашение
Шаг 3 . Предоставить все необходимые документы
ПОМНИТЕ! Практика показывает, что предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных ДОХОДОВ.
Прежде чем взять кредит или заем, проанализируйте, так ли он вам необходим, и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!
Погашение микрозайма
Суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору потребительского займа должно быть достаточно для полного его исполнения.
Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Сохраняйте чеки и квитанции об оплате!
Если вы взяли микрозайм, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО.
В случае недостаточности суммы платежа законом «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка, текущие проценты, текущий основной долг.
В случае досрочного погашения микрозайма проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.
По возможности всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО.
Допустимые методы взыскания просроченной задолженности: взаимодействие с должником или поручителем должно происходить в рабочие дни с 8:00 до 22:00 , в выходные и праздничные дни - с 9:00 до 20:00.
Помните! Недопустимо злоупотребление правом по взысканию задолженности в любых формах, в том числе намеренное причинение вреда заемщику или поручителю.
С 1 июля 2014 года история ваших займов и платежей направляется в Бюро кредитных историй - так формируется ваша КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ, к которой имеет доступ любой кредитор (МФО, банки, кредитные кооперативы).
Положительная кредитная история (погашение займов без просрочек) поможет вам в будущем получать более крупные займы в МФО и (или) кредиты в банках. Отрицательная кредитная история (просрочки, невыплаты по предыдущим займам) может вовсе лишить вас доступа к следующим займам в любой финансовой организации.
БУДЬТЕ БДИТЕЛЬНЫ! СОБЛЮДАЙТЕ ПЛАТЕЖНУЮ ДИСЦИПЛИНУ! ОТВЕТСТВЕННО ОТНОСИТЕСЬ К СВОЕВРЕМЕННЫМ ПЛАТЕЖАМ!
Другие услуги МФО
Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора - разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом - этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада.
ВНИМАНИЕ! Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.
ВНИМАНИЕ! Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:
1. МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллиона рублей.
2. Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.
3. МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
4. Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в надежной страховой компании.
Защита прав заемщиков и инвесторов
В Банке России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.
Скачать оригинал брошюры
Однако со временем этот термин утратил свое первоначальное значение. МФО по-прежнему продолжают выдавать бизнес-кредиты, но теперь их клиентами стали также частные лица. Им дается возможность получить микрозайм - это мгновенный кредит, для которого не требуется тщательного анализа финансового состояния и кредитоплатежности заемщика.
МФО - что это?
Таким образом, микрофинансовая организация - это небанковская организация, деятельность которой направлена на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Схема выдачи этих кредитов намного проще, чем в банке. Как и любой другой организации, для полноценной работы МФО необходим капитал. Микрофинансовая организация может привлекать ресурсы из различных источников. В первую очередь это высокие проценты от предоставленных займов, а также сотрудничество с инвесторами. Ими могут быть как так и банковские организации. В последнем случае МФО является дочерней организацией такого банка.
Узнать МФО среди прочих финансовых организаций достаточно просто. Они привлекают внимание своими рекламными слоганами в духе «Деньги до зарплаты», «Кредит за 15 минут», «Быстрые деньги» и т. д. Их услуги распространяются в местах массового скопления людей. Зачастую такие организации имеют не более 1-2 сотрудников.
Виды МФО
Каждая страна определяет свои виды МФО с помощью законодательной базы. Также она определяет форму их регистрации. Главный критерий, который указывает на то, что перед вами микрофинансовая организация, - это упрощенная система кредитования. Таким образом, все легально действующие небанковские структуры, которые осуществляют кредитование по таким схемам, можно условно разделить на такие виды:
- Финансовая группа.
- Фонд поддержки предпринимательства.
- Кредитное общество.
- Кредитное агентство.
- Кредитный кооператив.
Как уже говорилось, многие МФО являются дочерними структурами банков. Такая деятельность для последних достаточно выгодна. Дело в том, что у банка появляется возможность выдавать кредиты, процентные ставки по которым в несколько раз превышают те, которые выдаются непосредственно им самим. Естественно, существует большой риск того, что такой кредит останется непогашенным.
Кто контролирует работу МФО
Главным органом, контролирующим работу МФО, является Центральный банк того государства, на территории которого существует эта организация. Лицензирование этих объектов также проводит ЦБ. Микрофинансовые организации также должны быть внесены в госреестр. Кроме того, они могут получить разрешительные документы в тех учреждениях, которые контролируют работу других финансовых организаций.
ФЗ «О микрофинансовых организациях»
Если говорить о России, то здесь данное направление в бизнесе появилось не очень давно. Соответственно и законы, которые регулируют их деятельность, были приняты всего несколько лет назад. На данный момент существует два закона, которые регулируют микрофинансы:
- ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 02.07.2010).
- ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 05.07.2010).
В соответствии с назваными законами, существуют некоторые ограничения форм и законов вклада. Если говорить о сумме выданного займа, то она не должна превышать 1 млн рублей. Вместе с тем запрещается выдача кредита в иностранной валюте вне зависимости от суммы. В случае с инвестированием банк может принимать вклад, размер которого не менее 1,5 млн рублей (от одного вкладчика).
Кроме того, все микрофинансовые организации России должны гарантировать, что сведения о финансовых операциях заемщиков будут сохранены. Это значит, что при выдаче кредита МФО не имеет права требовать предоставления контактных телефонов «друзей», которым можно сообщить о просрочке платежа по договору займа, если не будет возможности связаться с самим заемщиком.
Кредиты
Существует мнение, что МФО готова выдать кредит практически каждому, кто за этим обратится. Но это ошибочное представление. Прежде чем работать с клиентом, любая организация должна выяснить кредитоспособность клиента. Для этого используют кредитный скоринг. Именно эта система позволяет потенциальному заемщику получить решение о выдаче кредита или отказе от него на протяжении 10-15 минут. Кроме того, эта услуга доступна даже в онлайн-режиме.
Кредитный скоринг - это система анализа платежеспособности заемщика, которая основывается на определённом алгоритме и осуществляется посредством обработки анкетных данных. Результат обработки этих данных выражен в баллах. Такую схему платежеспособности клиента используют практически все микрофинансовые организации. Займы, таким образом, выдаются не работником МФО, а компьютерной программой, поскольку только от результатов её работы зависит решение.
Если по результатам кредитного скоринга потенциальный заемщик является платежеспособным, то кредит он может получить практически в тот же день. Однако сумма, на которую выдается кредит, зачастую меньше, чем та, о которой было заявлено изначально. Дело в том, что с помощью кредитного скоринга можно более реально оценить платежеспособность клиента, чем основываясь только на его личном мнении, которое часто бывает завышенным.
Проценты по кредиту рассчитаны на каждый день, а не на месяц или год, как это бывает в банках. Поэтому в большинстве МФО кредиты выдаются только на две недели или месяц. В противном случае переплата по кредиту может составить сумму, которая в два или три раза больше той, что получил заемщик.
Инвестиции
Необходимо более детально поговорить о том, откуда МФО получает свой капитал. Микрофинансовая организация может сотрудничать с инвесторами. Поскольку государство не дает своих гарантий на вклады в МФО, инвестировать в них свои деньги достаточно опасно. Существует достаточно большой риск того, что вкладчик не только не получит процентов, но и потеряет свой вклад. Инвестиции в микрофинансовые организации имеют ряд отличий от банковских вкладов:
- Доход, который можно получить от таких инвестиций, превышает банковский в 1,5-2 раза.
- Риски вложений, соответственно, также значительно выше.
- В случае инвестирования в МФО досрочное изъятие вклада в большинстве случаев невозможно (исключение - такая возможность дополнительно оговорена в договоре). В банках такое право гарантируется вкладчику законом.
- Инвестор, получивший доход от МФО, должен выплатить государству налог на доходы. Депозиты в банках подлежат налогообложению лишь в некоторых случаях.
Как видим, доходность такого инвестирования достаточно высокая, но и риск максимальный. К тому же он значительно увеличивается во время финансовых кризисов, когда у большинства заемщиков резко понижается уровень доходов. В случае если подобная организация будет признана банкротом, инвестор не сможет вернуть даже свой вклад, не говоря о процентах, ведь зачастую микрофинансовая организация - это учреждение, которое не имеет своего имущества, что можно было бы продать в счет долгов.
Рейтинг ведущих МФО России
Несмотря на все риски и высокие проценты по займу, с каждым годом появляется все больше людей, которые обращаются в микрофинансовые организации. Список таких компаний увеличивается вместе со спросом на подобные услуги. Наибольшей популярностью пользуются:
- «Платиза».
- MoneyMan.
- «Быстроденьги».
- «Займо».
- «МигКредит».
- «Займер».
- VIVA Деньги.
- «Мани Фанни».
- «Русмикрофинанс».
- МФО «Саммит».
Микрофинансовые организации, список которых предоставлен выше, занимают первые десять лидирующих мест в рейтинге, который был составлен в соответствии с запросами пользователей и частотой упоминания в СМИ.
Вместо заключения
Учитывая все плюсы и минусы подобной организации, можно сделать вывод, что кредиты в подобных компаниях невыгодны в первую очередь заемщику. Микрофинансовая организация - это учреждение, которое было создано, прежде всего, с целью заработка. Поэтому МФО может быть интересна с точки зрения инвестирования.
Однако финансовая неграмотность большинства населения и привычка жить в кредит способствуют увеличению количества подобных организаций на территории страны. Главное, что привлекает людей, - это простота получения кредита, отсутствие необходимости предоставлять пакет документов, быстрота получения а также возможность взять в кредит даже тем, у кого была испорчена кредитная история.